FIRE達成は何年後？「平均利回りで計画」すると2回に1回は間に合わない

2026年7月13日 公開

FIREを目指して積立をしていると、必ず一度はやる計算があります。

「現在の資産1,000万円、月10万円積立、利回り5%なら……約16年で5,000万円に到達」

積立シミュレーターにありがちな、固定利回りの複利計算です。私もこの計算で「50歳ごろにはFIREできそう」と考えていました。

でも、この「16年」という数字、実際にその通りになる確率はどれくらいなんでしょうか？

平均通りに増える年なんて、ほとんどない

利回り5%といっても、実際の相場は毎年5%ずつ淡々と増えるわけではありません。+20%の年もあれば−15%の年もあり、「ならすと5%くらい」というだけです。

そこで、リターンのばらつき（リスク）を織り込んだモンテカルロシミュレーションで確かめてみました。ランダムな相場の未来を1万通り生成し、それぞれのシナリオで「5,000万円にいつ届いたか」を数えます。

前提条件は次の通りです。

• 35歳・現在資産1,000万円・目標5,000万円
• 運用：期待リターン年5%・リスク（標準偏差）18%（全世界株式インデックスを保守的にみた参考値）
• 積立：月5万円・10万円・15万円の3パターン
• 試行回数：10,000回

結果：「計画通りの日」に届いている確率は約50%

まず本題の数字から。固定利回り計算が示す到達時期に、実際に資産が届いている確率です。

ほぼコイントスです。 考えてみれば当然で、固定利回り計算は「平均くらいのシナリオ」を描いているので、現実はその前後に半々で散らばります。「16年後にFIRE」という計画は、「2回に1回は16年後に間に合っていない」計画でもあるわけです。

到達時期は「点」ではなく「幅」で見る

では、どれくらいの幅で散らばるのか。1万通りのシナリオから、上振れ（運が良い方から25%）・中央値・慎重ライン（90%のシナリオで到達済み）を並べてみます。

月10万円のケースで見ると、中央値は51歳ですが、運が悪い側に転ぶと63歳。「50歳でFIRE」のつもりが、12年ずれる可能性が現実的な確率（10%）で存在します。

そしてもう一つ、表から読み取れる大事なことがあります。

積立額を増やすことは、到達を早めるだけでなく「ブレ幅を縮める」効果がある。 月5万円だと上振れと慎重ラインの差は約26年ですが、月15万円なら約11年まで縮みます。積立額の上乗せは、単なる前倒しではなく「計画が狂うリスクへの保険」でもあるんです。

実際どう使うか：私の考え方

シミュレーションをいじりながら、私はこう整理しました。

1. 中央値でざっくり目標時期を持つ（月10万円なら51歳ごろ）。
2. 慎重ライン（90%）を「最悪ここまでかかる」として知っておく（63歳）。この差を知っているだけで、下落相場でも「想定の範囲内」と思える。
3. 早めたいなら積立額を増やす。リターンを高く見積もり直すより、よほど確実に効く。

「何年後にFIREできるか」への正直な答えは、1つの数字ではなく「◯歳〜◯歳のあいだ、たぶん◯歳ごろ」という幅なんだと思います。

自分の数字で幅を見られるツール

この検証に使ったシミュレーターは、無料のWebアプリとして公開しています。

シンプルFIRE計画

「資産をつくる」タブに現在資産・積立額・目標金額を入れると、到達確率の推移と「上振れ／中央値／慎重」の3つの時期が表示されます。積立額をライフステージで変える（例：子どもの教育費期間だけ減らす）フェーズ設定にも対応しています。登録不要・データはブラウザ内にのみ保存されます。

関連記事：4%ルールはFIREでも通用する？1万回シミュレーションで検証してみた

前提と注意点

• 本記事のシミュレーションは、リターンが毎年独立に対数正規分布に従うという単純化したモデルです。実際の相場の動きを完全に再現するものではありません。
• 期待リターン5%は「インフレ調整後の実質リターンを控えめに見た参考値」で、積立額・目標金額も現在の価値で考えています。
• 期待リターン・リスクの数値は将来を保証するものではありません。
• 本記事およびアプリは情報提供を目的としたものであり、投資助言ではありません。投資判断はご自身の責任でお願いします。

筆者：yokafolio（30代・FIREを目指して積立中）。「余白のある人生」をテーマに、シンプルな家計・資産ツールを作っています。